1. Introduce tu préstamo
Importe, plazo en meses y el interés que te ofrecen. Vale para cualquier tipo de préstamo, no solo hipotecas.
Calculadora de Amortización de Préstamos: francés, alemán o americano
Para cualquier préstamo: coche, personal, estudios. Compara sistemas de amortización y simula un pago extra para ver cuánto te ahorras. Gratis y sin registro.
Cuota, intereses y coste total al instante, con francés, alemán o americano.
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| CuotaMes | Pago | Interés | Capital amortizadoAmortizado | Capital pendientePendiente |
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Cómo usar el simulador
2. Elige el sistema
Francés, alemán o americano: cambia entre los tres y verás cómo varía tu cuota, el interés total y la forma de la curva.
3. Simula un pago extra
Añade un pago puntual y compara al instante cuánto te ahorras en intereses o cuánto acortas el préstamo.
Los 3 sistemas con el mismo préstamo, en cifras reales
Préstamo de 20.000€ a 5 años (60 meses) al 7% TIN, calculado con la misma fórmula que usa esta herramienta.
| Sistema | Cuota inicial1ª cuota | Cuota finalÚltima | Interés totalIntereses | Coste totalTotal |
|---|---|---|---|---|
| Francés | 396,02 € | 396,02 € (constante) | 3.761 € | 23.761 € |
| Alemán | 450,00 € | 335,28 € | 3.558 € (el más barato) | 23.558 € |
| Americano | 116,67 € | 20.116,67 € (incluye el capital) | 7.000 € (el más caro) | 27.000 € |
El sistema alemán es el que menos interés total genera porque amortiza capital más rápido desde el primer mes; el americano es el que más porque el capital pendiente no baja hasta el último día.
En qué se suele fallar al elegir sistema
- Elegir el sistema americano solo por la cuota inicial baja. Es tentador porque la cuota mensual es mínima, pero hay que tener un plan real para devolver todo el capital de golpe al final; si no, el "ahorro" mensual se convierte en un problema serio.
- Comparar solo la cuota, no el interés total. El sistema más cómodo cada mes no siempre es el más barato en total. Mira siempre la columna de interés total antes de decidir, como en la tabla de arriba.
- Elegir "reducir cuota" en un pago extra cuando lo que más ahorra es "reducir plazo". Mantener la cuota igual y acortar el préstamo suele ahorrar más interés total que bajar la cuota manteniendo el mismo plazo.
- No revisar si el préstamo permite amortización anticipada sin penalización. Muchos préstamos personales (no hipotecas) lo permiten sin coste, y merece la pena comprobarlo en tu contrato antes de asumir que tendrás que pagar una comisión.
- Confundir TIN con TAE al comparar ofertas de bancos distintos. El TIN es solo el tipo de interés; la TAE incluye comisiones y refleja mejor el coste real: compara siempre la TAE, no el TIN.
Cómo se calcula, paso a paso
Los tres sistemas devuelven el mismo capital; lo que cambia es cómo se reparte entre cuotas y, por tanto, cuántos intereses pagas en total.
r = TIN anual / 100 / 12 Francés: cuota = capital × r / (1 − (1 + r)^−n), constante Alemán: capital del mes = capital / n, constante; cuota = capital del mes + capital pendiente × r, decreciente Americano: cuota = capital × r; el último mes se suma el capital
- Tipo mensual. El TIN anual se divide entre 12 y entre 100.
- Interés del mes. En los tres sistemas es capital pendiente × tipo mensual.
- Capital del mes. En el francés es lo que queda de la cuota tras pagar el interés; en el alemán es siempre el mismo; en el americano es cero hasta el final.
- Pago extra. Se resta del capital pendiente en el mes que indicas. Si eliges reducir plazo, la cuota sigue igual y terminas antes; si eliges reducir cuota, se recalcula para los meses que quedan.
- Totales. Interés total es la suma de los intereses de cada mes; coste total, capital más intereses.
Conceptos clave
Los términos de cualquier tabla de amortización.
- Amortización
- Devolver un préstamo poco a poco. Cada cuota tiene una parte de intereses y otra de capital.
- Cuota
- Lo que pagas cada mes: intereses del mes más capital devuelto.
- Capital pendiente
- Lo que todavía debes. Los intereses de cada mes se calculan sobre esta cifra.
- Capital amortizado
- La parte de la cuota que reduce la deuda.
- Sistema francés
- Cuota constante. Es el más habitual en préstamos personales e hipotecas en España.
- Sistema alemán
- Amortizas siempre el mismo capital, así que la cuota empieza alta y baja cada mes. Suele generar menos intereses totales que el francés.
- Sistema americano
- Solo pagas intereses y devuelves todo el capital al final. Es el que más intereses genera.
- Amortización anticipada
- Devolver parte del préstamo antes de tiempo. Puede tener comisión; reducir plazo suele ahorrar más intereses que reducir cuota.
Preguntas frecuentes sobre amortización de préstamos
Ver la fórmula exacta, supuestos y límites de esta calculadora →
¿Qué diferencia hay entre el sistema francés, alemán y americano?
En el francés pagas siempre la misma cuota, pero al principio es casi todo interés. En el alemán amortizas siempre el mismo capital, así que la cuota empieza alta y baja con el tiempo. En el americano solo pagas intereses durante todo el préstamo y devuelves el capital entero de golpe al final.
¿Cuál de los tres sistemas es más barato?
El alemán suele generar menos interés total porque amortizas capital más rápido desde el principio. El francés paga algo más de interés total pero con cuotas más cómodas y constantes. El americano es el que más interés genera, porque el capital pendiente nunca baja hasta el último día. Solo compensa si vas a invertir ese capital en otro sitio mientras tanto.
¿Cómo funciona un pago extra o amortización anticipada?
Es un pago puntual, además de tus cuotas normales, que reduce directamente el capital pendiente. Puedes elegir entre reducir plazo (terminas antes pagando la misma cuota) o reducir cuota (pagas menos cada mes, pero tardas lo mismo en terminar). Reducir plazo suele ahorrar más interés total.
¿Esta calculadora sirve para cualquier tipo de préstamo?
Sí: coche, personal, estudios, negocio… cualquier préstamo con un capital, un plazo y un interés fijo. No incluye gastos específicos de compra de vivienda; para hipotecas usa la calculadora de Hipoteca de Kalculia, que sí los tiene en cuenta.
¿Los resultados son una oferta real de un banco?
No. Son cálculos matemáticos orientativos a partir de los datos que introduces. La oferta real de tu entidad puede incluir comisiones u otras condiciones no reflejadas aquí.
¿Qué sistema me conviene si voy a vender o refinanciar pronto?
Si prevés vender el bien o cancelar el préstamo en pocos años, el sistema alemán suele convenir más porque amortiza capital más rápido desde el principio, así que deberás menos en el momento de vender o refinanciar. El americano es el peor caso aquí, porque el capital pendiente apenas baja hasta el final.
¿Puedo cambiar de sistema de amortización a mitad de préstamo?
Normalmente no de forma directa: el sistema queda fijado en el contrato inicial. Lo que sí puedes hacer es un pago extra o amortización anticipada (que reduce plazo o cuota) o, en el caso de hipotecas, negociar una novación con el banco, un cambio formal de condiciones que suele conllevar gastos de gestión.
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