1. Empiezas con una base
Un capital inicial (aunque sea 0€) y, si quieres, aportaciones periódicas: el punto de partida de la bola de nieve.
Calculadora de Interés Compuesto: mira crecer tu dinero
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Capital final estimado
0 €
Total aportado
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Intereses generados
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Parte que son intereses
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Ver desglose año a año
| Año | Total aportado | Interés del año | Interés acumulado | Saldo final |
|---|
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Por qué el interés compuesto acelera con el tiempo
2. Tus ganancias generan nuevas ganancias
Cada mes, los intereses que ya ganaste se suman al capital y también empiezan a generar interés. Es el efecto bola de nieve.
3. El tiempo es tu mayor aliado
Cuanto más lo dejes crecer, más se acelera la curva: la diferencia entre 10 y 30 años no es el triple, es mucho mayor.
El interés compuesto con números concretos
Calculados con la misma fórmula que usa esta calculadora; puedes reproducirlos tú mismo en el simulador de arriba.
Empezar 10 años antes gana a aportar el doble
Ana empieza a los 25 años aportando 100€/mes al 7% durante 40 años → termina con ~262.500€ (48.000€ aportados).
Marta empieza a los 35 aportando el doble, 200€/mes, durante 30 años → termina con ~244.000€ (72.000€ aportados). Ana aporta 24.000€ menos en total y aun así termina con más dinero, solo por haber empezado antes.
50€ más al mes, 25 años: +34.650€
Aportar 200€/mes al 6% durante 25 años da ~138.600€. Subir solo a 250€/mes (50€ más) da ~173.250€. Esos 50€ extra al mes (15.000€ en total) se convierten en 34.650€ más, de los cuales 19.650€ son interés generado solo por ese incremento.
Reinvertir el interés vs. retirarlo cada año
20.000€ al 6% durante 20 años: si reinviertes el interés cada año, terminas con ~66.200€. Si en cambio retiras el 6% cada año y dejas el capital fijo, terminas habiendo cobrado 24.000€ en total (capital intacto): 22.200€ menos que dejándolo componerse.
Fallos habituales al proyectar tus ahorros
- Confundir la rentabilidad anunciada con la real. Muchos productos muestran una TAE que ya descuenta comisiones; la rentabilidad que debes introducir aquí es la neta, no la bruta del folleto.
- No dejar margen de seguridad en la estimación. Usar sistemáticamente el escenario más optimista (10%+) infla mucho el resultado a 20-30 años. Prueba también con un escenario conservador (3-4%) para ver el rango realista.
- Interrumpir las aportaciones en las caídas. Dejar de aportar (o retirar) justo cuando el mercado baja rompe el efecto acumulativo. Estadísticamente, seguir aportando de forma constante suele salir mejor a largo plazo que intentar acertar el momento.
- Olvidar la inflación en proyecciones muy largas. Un resultado de "500.000€ en 30 años" suena mejor de lo que es en poder adquisitivo real: resta mentalmente un 2-3% anual para hacerte una idea del valor de hoy.
- No contar con la fiscalidad al retirar. El saldo final que ves aquí es bruto. En España, las plusvalías tributan al retirar (entre el 19% y el 28% según el importe), así que el neto disponible será menor.
Cómo se calcula, paso a paso
El interés compuesto consiste en que los intereses de cada periodo pasan a formar parte del capital y generan, a su vez, nuevos intereses. La calculadora lo aplica mes a mes.
tipo mensual = rentabilidad anual / 100 / 12 Cada mes: saldo = saldo × (1 + tipo mensual) + aportación Intereses ganados = saldo final − capital inicial − aportaciones
- Punto de partida. El saldo empieza en el capital inicial que indicas (puede ser 0 €).
- Crecimiento del mes. El saldo se multiplica por (1 + tipo mensual): es la rentabilidad de ese mes, aplicada también a lo ganado los meses anteriores.
- Aportación. Después se suma la aportación mensual, que empieza a rendir desde el mes siguiente.
- Repetición. Se repite durante 12 × años meses. El resultado separa lo que pusiste tú (capital + aportaciones) de lo que generaron los intereses.
- Supuesto importante. La rentabilidad es constante y no descuenta impuestos, comisiones ni inflación; para eso tienes el comparador de comisiones y la calculadora de inflación.
Conceptos clave
Lo básico para entender por qué el tiempo pesa tanto en el resultado.
- Interés compuesto
- Interés que se calcula sobre el capital más los intereses ya acumulados. Por eso la curva se acelera con los años.
- Interés simple
- Interés que se calcula solo sobre el capital inicial. Crece en línea recta y, a largo plazo, queda muy por debajo del compuesto.
- Capitalización
- Cada cuánto se suman los intereses al capital. En Kalculia siempre es mensual.
- Aportación periódica
- Dinero que añades cada mes. Con horizontes largos suele pesar más en el resultado que el capital inicial.
- Rentabilidad nominal y real
- La nominal es el porcentaje que gana tu dinero; la real es la que queda después de descontar la inflación.
- Regla del 72
- Atajo mental: 72 dividido entre la rentabilidad anual da los años aproximados para duplicar el dinero (al 6 %, unos 12 años).
- Horizonte temporal
- Los años que el dinero permanece invertido. Es la variable con más efecto en el interés compuesto.
Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto
Ver la fórmula exacta, supuestos y límites de esta calculadora →
¿Qué es el interés compuesto y cómo funciona?
Es el interés que generan tanto tu capital inicial como los intereses que ya has ganado antes; es decir, tus ganancias generan nuevas ganancias. Con el tiempo, este efecto «bola de nieve» hace que tu dinero crezca cada vez más rápido, no de forma constante.
¿Cuál es la diferencia con el interés simple?
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial, así que crece en línea recta. El interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses acumulados hasta ese momento, así que crece de forma acelerada: la diferencia es pequeña al principio y enorme a largo plazo.
¿Por qué se nota tanto a partir de los 10 o 15 años?
Porque el efecto acumulativo necesita tiempo para acelerar. Los primeros años, la mayor parte de tu saldo es lo que has aportado tú; a partir de cierto punto, los intereses generados empiezan a pesar más que tus propias aportaciones. Es la parte «exponencial» de la curva.
¿Esta rentabilidad está garantizada?
No. La rentabilidad que introduces es una estimación tuya, no una promesa de ningún producto financiero real. Las inversiones reales fluctúan, pueden dar menos (o más) de lo simulado, e incluso generar pérdidas. Esta calculadora es educativa, no asesoramiento financiero.
¿Cómo afecta la inflación a mis inversiones a largo plazo?
Esta calculadora muestra el resultado en euros nominales, sin descontar la inflación. En la práctica, el poder adquisitivo real de esa cifra futura será menor: si la inflación media es, por ejemplo, del 2-3% anual, tu rentabilidad real es la estimada menos ese porcentaje.
¿Qué rentabilidad anual es realista usar en la calculadora?
Depende del tipo de activo: un depósito o cuenta remunerada suele rondar el 2-3%, un fondo indexado global de renta variable ha rondado históricamente el 6-8% anual a muy largo plazo (con años muy buenos y años negativos por medio), y cifras del 10% o más solo se han dado en periodos concretos, no de forma sostenida. Cuanto más alta la rentabilidad que asumas, más optimista (y menos fiable) es la proyección.
¿Debo reinvertir los dividendos para beneficiarme del interés compuesto?
Sí, es la clave. El interés compuesto solo funciona si lo que ganas se queda dentro y sigue generando más. Si retiras los dividendos o intereses en vez de reinvertirlos, tu capital crece de forma lineal (interés simple), no exponencial. Los fondos "de acumulación" reinvierten los dividendos automáticamente por ti; los "de reparto" te los pagan y tienes que reinvertirlos tú a mano si quieres el mismo efecto.
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