Sin un colchón, cualquier imprevisto obliga a vender inversiones en mal momento, a pedir un préstamo caro o a tirar de la tarjeta. Con él, un problema se queda en un problema y no se convierte en una deuda.
Cuánto dinero
La referencia más extendida es tener entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos, no de tu sueldo: vivienda, suministros, comida, transporte y seguros.
| Gastos fijos al mes | 3 meses | 6 meses |
|---|---|---|
| 1.500 € | 4.500 € | 9.000 € |
| 2.000 € | 6.000 € | 12.000 € |
Acércate a los 6 meses si tus ingresos son variables (autónomos, comisiones), si en casa solo entra un sueldo o si tienes hijos a cargo. Con un empleo estable y dos ingresos, 3 meses suelen bastar.
Dónde guardarlo
Tiene que estar disponible en el momento y sin riesgo de caída. Eso descarta la bolsa y los fondos de inversión, que pueden estar en negativo justo cuando los necesitas. Las opciones razonables son una cuenta remunerada o un depósito con poca permanencia.
Lo que no conviene es dejarlo a 0 % en la cuenta corriente. Con 9.000 € durante un año y la inflación de 2025 en España (2,9 %, según el INE):
| Dónde | Saldo tras impuestos | Poder adquisitivo perdido |
|---|---|---|
| Cuenta corriente al 0 % | 9.000 € | 254 € |
| Depósito al 2,35 % TIN | 9.173 € | 85 € |
| Cuenta remunerada al 3 % TAE | 9.219 € | 41 € |
Ninguna opción gana a la inflación de ese año por mucho, pero la diferencia entre dejarlo parado y remunerarlo son unos 200 € al año sobre 9.000 €. Para un fondo de emergencia no se busca rentabilidad, sino perder lo menos posible sin renunciar a tenerlo a mano.
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Cómo empezar si no tienes nada ahorrado
- Empieza por un mes de gastos. Es el escalón que más tranquilidad da y el que antes se consigue.
- Automatiza una transferencia el día que cobras a una cuenta separada. Lo que no ves en la cuenta del día a día, no se gasta.
- Úsalo solo para emergencias reales y, si lo usas, la prioridad es volver a llenarlo.
- Lo que supere el fondo ya puede ir a otros objetivos: amortizar deuda cara o invertir a largo plazo. La guía amortizar hipoteca o invertir compara las dos opciones.
Fuentes
- INE: índice de precios de consumo, inflación de 2025 (2,9 %).
- Remuneración de referencia de cuentas y depósitos: metodología de Kalculia.
- Cifras de los ejemplos: cálculo propio.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero debe tener un fondo de emergencia?
Entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos. Con 1.500 € de gastos al mes, entre 4.500 € y 9.000 €. Más cerca de 6 meses si tus ingresos son variables o solo entra un sueldo en casa.
¿Dónde guardar el fondo de emergencia?
En un sitio sin riesgo y disponible al momento: una cuenta remunerada o un depósito con poca permanencia. No en bolsa ni en fondos de inversión, que pueden estar en pérdidas cuando lo necesites.
¿Cuánto pierde el dinero parado en la cuenta corriente?
Con la inflación de 2025 en España (2,9 %), 9.000 € parados un año pierden unos 254 € de poder adquisitivo. En una cuenta remunerada al 3 % TAE, después de impuestos, la pérdida se reduce a unos 41 €.
¿Es mejor tener fondo de emergencia o invertir?
Primero el fondo de emergencia. Sin él, un imprevisto puede obligarte a vender inversiones en un mal momento. Lo que supere el fondo sí puede invertirse a largo plazo.